Fastrentelån eller flytende rente på boliglånet?

  •  

Hvem bør velge fastrente? Hvilke ulemper er det med fastrentelån? Privatøkonomen vår Kenneth Sjåvåg svarer på dette og flere spørsmål her.

Sett i et historisk perspektiv er utlånsrentene nå meget lave, det gjelder så vel på flytende rente og på fastrente. Fastrenteprisene på både 3, 5 og 10 år ligger på nivå med den flytende renten per i dag.  

Velger du å binde renten nå så er du utvilsomt sikret en lav rente i bindingsperioden. Vi vet imidlertid ikke hva som skjer med den flytende renten i løpet av bindingsperioden. Et generelt råd vil fortsatt være at det å velge fastrente på boliglånet er først og fremst av hensyn til forutsigbarheten, og ikke som en spekulasjon for å forsøke å tjene på det i kroner og øre.

Mange spør seg: fastrentelån eller flytende rente?

Etter ca. 6 uker med koronakrise her til lands, er det mange som etter hvert har fått føle den spesielle situasjonen på kroppen på mange måter. Samfunnet er nå veldig annerledes fra det samfunnet vi er blitt vant til å leve i. Ikke minst økonomisk er det mange som er blitt berørt. Antall permitterte og arbeidsledige har skutt i været, inntekten har gått ned og det kan være vanskelig å få endene til å møtes. For mange er boliglånet den største faste utgiften hver måned, og mange lurer på om det kan være smart å velge fastrentelån. Vi ser litt nærmere på nettopp dette. 

Hvem bør velge fastrente?

Forutsigbarhet er nøkkelordet når det kommer til valg av fastrente på boliglånet. Dersom du er nyetablert, eller om du er usikker på din egen inntekt i tiden fremover, så kan det være til stor nytte å vite at de neste 3, 5 eller 10 årene skal du betale akkurat det samme beløpet hver måned på lånet ditt. Er du økonomisk berørt av koronakrisen, så kan det også være smart å vurdere fastrentelån.

Om det kommer til å lønne seg i kroner og øre etter endt fastrenteperiode vet vi ikke, men det vi vet er at du med sikkerhet skal betale en hyggelig lav rente på lånet ditt de neste årene. 

Har du en stram privatøkonomi relatert til koronasituasjonen eller av andre grunner, så vil fastrentelån kunne gi deg den nødvendige forutsigbarheten.

Kenneth Sjåvåg, privatøkonom i Sparebanken Sør

Dette er ulempene med fastrentelån

Akkurat som at noe aldri er bare svart eller bare hvitt, har også fastrentelån sine ulemper. Fastrentelån vil kunne oppleves som litt mindre fleksibelt enn lån med flytende rente. Grunner til det er for eksempel:

  • Du kan ikke uten videre endre terminbeløp, hoppe over en termin eller endre lengden på terminene så lenge renten er bundet.
  • Ønsker du deg ut av avtalen før fastrenteavtalens utløp, må du betale såkalt overkurs dersom bankens gjeldende fastrentepris har gått ned.

Det siste poenget kan også gå i din favør. Om du bryter fastrenteavtalen og bankens gjeldende fastrentepris har gått opp siden du bandt renta, vil du få såkalt underkurs, gitt at du har hatt lånet i minimum ett år. Det betyr, litt enkelt forklart, at banken betaler deg det den tjener på at du bryter avtalen.

Kan man flytte et fastrentelån til annen bank eller bolig?

Fleksibiliteten er mindre i et fastrentelån enn ved et lån med flytende rente, men en viss grad av fleksibilitet får du. Bytter du bolig i perioden, vil du kunne videreføre lånet ved at banken endrer sikkerhet fra gammel til ny bolig. Om du kjøper deg en dyrere bolig vil du måtte ta opp et tilleggslån for det overskytende, men det er fullt mulig – dersom du har økonomi til det.

Har du fastrentelån og ønsker å bytte bank, så er det også fullt mulig, men du kommer ikke utenom dette med over-/underkurs. Litt enkelt forklart er det slik at om du går ut av fastrenteavtalen din og bankens fastrentepris til nye kunder på dette tidspunktet er lavere må du betale til banken det den taper på å låne ut pengene til en ny kunde fremfor til deg.

Er bankens fastrentepris til nye kunder høyere enn renten du har bundet til, vil banken måtte betale til deg det den tjener på å låne ut pengene til den nye kunden i stedet, såkalt underkurs.

Fastrentetilbud er ferskvare

Om du sjekker bankens prisliste på fastrente er det viktig å være klar over at dette er et «ferskvaretilbud», det betyr at banken kan endre prisen på kort varsel. Derfor; sjekker du prisen og går og tenker på om du skal binde renten en ukes tid før du tar kontakt med banken, kan du risikere at prisen er endret i mellomtiden.

Fast eller flytende? Ja takk, begge deler

Det beste argumentet for fastrente er forutsigbarheten, noe som kan være et godt bidrag til å beholde nattesøvnen. Du kan se på fastrente som en form for forsikring mot økte renter, tap i inntekt eller økte utgifter. En god løsning for mange som trenger forutsigbarhet, men som vil beholde større grad av fleksibilitet, er å velge fastrente på en del av boliglånet og ha resten på flytende rente. Slik beholder du god fleksibilitet mht. endringer på den flytende delen, mens den delen du binder bidrar godt til forutsigbarhet.

Les mer om fastrentelån

Les mer om fastrentelån eller fastrentelån UNG (for deg under 34 år) og kontakt oss gjerne om du har spørsmål.

Selv om historien viser at man sjelden tjener på fastrentelån, er prisene på fastrentelån nå så lave at potensielt kronetap er relativt beskjedent - det er begrenset hvor mye billigere det flytende alternativet kan bli.

Trenger du noen å diskutere fast eller flytende rente med sett opp mot din privatøkonomi, kan det være smart å ta en prat med rådgiveren din i Sparebanken Sør. 

Av: Kenneth Sjåvåg Privatøkonom
Blogg:
Ikke bare bank