Alt om sparing i fond

  •  

Sparing i fond kan gi deg økonomisk frihet til å gjøre det du vil, når du vil.

Sparing i fond er noe de aller fleste bør gjøre. Her er det du må tenke på før du starter fondssparing – og en enkel vei til å begynne å spare i fond.

Hva er sparing i fond?

Sparing i fond er en type investering der du får en profesjonell forvalter til å ta vare på verdipapirene for deg. Det betyr at det er forvalterens jobb å sørge for at sparingen din gir så godt avkastning som mulig. Du kan velge å kjøpe fond med et engangsbeløp når det passer deg, eller sette opp en spareavtale der du hver måned øker fondssparingen din. 

Når du bør spare i fond

Lurer du på hvem som bør spare i fond? Det er ikke et enkelt svar på det, det er enklere å gi deg en liste over ting du bør tenke på når du vurderer sparing i fond.

  • Har du dyr kredittkortgjeld eller forbrukslån?
  • Har du en bufferkonto til uforutsette utgifter?
  • Er du ferdig med BSU-sparingen for året - eller kanskje du ikke lenger kan spare i BSU?
  • Har du et langsiktig mål for sparingen din?
  • Er du komfortabel med litt risiko på sparingen din?

Dersom du er som meg, så har du fremtidsplaner som gjerne krever at du har litt ekstra penger å rutte med noen år inn i fremtiden. I tillegg er det fornuftig å ha en økonomisk buffer slik at du kan betale større, uforutsette utgifter med lettere tilgjengelige midler.

Derfor deler vi gjerne sparing opp i kortsiktig og langsiktig sparing. For kortsiktig sparing er gjerne bankkonto et godt alternativ. Sparing i fond er anbefalt til langsiktig sparing.

Slik fungerer sparing i fond

Du kan enten spare i fond ved å kjøpe fond jevnt hver måned, eller ved å gjøre et engangskjøp når du har noen penger til overs av og til. Du kan naturligvis også gjøre begge deler.

Fordeler med spareavtale i fond

Det er flere fordeler med en spareavtale i fond. En av dem er at du får jevn sparing fordelt over hele året. Det er lett å bruke opp de pengene vi har på kontoen. Med en spareavtale kan du allerede på lønningsdagen automatisk trekke det beløpet du vil bruke til fondssparing - så slipper du å tenke på det selv.

Det er en kjent sak at markedet svinger opp og ned med årene. Jevnlig sparing reduserer risikoen for å være uheldig med tidspunktet for når du kjøper. Med en spareavtale i fond kjøper du fondsandeler også når kursene er lave og det er nedgangstid i markedet, og da får du mer for pengene enn når kursene er høye. På den måten kan en spareavtale gi deg en god gjennomsnittskurs på sparingen din.

En spareavtale hjelper deg å spare «riktig» ved at du også kjøper andeler når markedet faller, og kursene er lave.

Kenneth Sjåvåg, privatøkonom

Kjøpe fond med en engangssum

Det kan være flere tilfeller der du har penger til overs som kan brukes til å øke fondssparingen din. Typiske tilfeller kan være når feriepengene kommer, eller når du har fått utbetalt en bonus på jobb. Det kan også være smart å sette inn det du har til overs fra forrige måned når lønningen kommer. På denne måten sparer du litt ekstra når det passer deg godt.

Men hvordan sparer jeg i fond?

Er du helt ny på sparing i fond, så lurer du kanskje på hvordan du gjør dette? Det kan være nyttig for deg å vite at du sparer i fond via nettbanken eller mobilbanken din. Du kan logge deg inn og velge Dine fond og aksjer, og sette i gang fondssparing derfra, enten du velger en spareavtale eller et engangskjøp.

Det enkleste er likevel å bruke den digitale spareveilederen vår. Da svarer du på noen spørsmål, og spareveilederen foreslår et fond som passer for deg. Du kan deretter veldig enkelt starte spareavtalen ved å logge inn og bekrefte med BankID.

Eksempler på hvor mye du får i gevinst med sparing i fond 

Ved å spare i fond kan du forvente å få en høyere avkastning enn ved å spare i banken, fordi fondet plasserer sparepengene dine i selskaper som skaper verdier. Både teorien og historiske data gir et klart bilde på at aksjefond gir en meravkastning på 3-6 % sammenlignet med bankrente. Men du må tåle markedets svingninger. Over tid vil disse prosentpoengene gi deg et langt større beløp du kan bruke enn om du sparer på konto, og dette kan vi illustrere med noen regneeksempler.

Med en engangsinvestering

Om du kjøper fond for 100 000 kroner, med årlig avkastning på 1 %, vokser beløpet til 128 000 kroner på 25 år.

Om du kjøper fond for 100 000 kroner, med årlig avkastning på 6,5 %, vokser beløpet til 483 000 kroner på 25 år.

Med en spareavtale

Om du sparer 1000 kroner hver måned i 25 år, med en årlig avkastning på 1 %, vokser sparingen til 340 000 kroner.

Om du sparer 1000 kroner hver måned i 25 år, med årlig avkastning på 6,5 %, vokser sparingen til 730 000 kroner.

Månedlig spareavtale på 1000 kroner i 25 år

Graf som viser hvordan 1000 kroner månedlig kan vokse på 25 år

Det er i beregningene over ikke tatt hensyn til inflasjon og skatt.

Risiko med sparing i fond

Sparing i fond er både mer lønnsomt og tryggere enn du tror, men risikofritt er det jo ikke. Risikoen knyttet til sparing i aksjemarkedet, for eksempel, er først og fremst kortsiktig. Forventet ekstraavkastning ved kjøp av aksjefond for en ettårsinvestering er liten i forhold til risikoen du tar.

Sannsynligheten for at du sitter igjen med mindre enn innsatsen vil være svært høy om du kjøper aksjefond for den kortsiktige sparingen.

Kenneth Sjåvåg, privatøkonom

På langsiktige sparemål snus derimot hele problemstillingen på hodet! Da øker risikoen dramatisk dersom du ikke har mye aksjefond i sparingen. Det er fordi sparingen din ikke klarer å holde følge med kjøpekraftsutviklingen i samfunnet. Sagt på en annen måte – pengene dine taper seg i verdi!

For langsiktige sparemål kan bankinnskudd og rentefond være risikable spareformer.

Kenneth Sjåvåg, privatøkonom

Hvilket fond skal jeg velge?

Hvis du ikke har tid eller interesse til å sette deg inn i hvordan de enkelte fondene investerer, kan det være fornuftig å velge fond med brede mandater. Fond med brede mandater kan fritt investere i bransjer og land i hele verden. Forvalterne beslutter hvilke selskaper som skal inngå i fondet, basert på grundige selskaps- og markedsanalyser. Alt du trenger å gjøre er å velge, så gjør forvalteren resten av jobben for deg.

Fond med brede mandater gjør det enkelt for deg uten at du trenger kunnskap om markeder, bransjer og selskaper.

Kenneth Sjåvåg, privatøkonom

Aksjefond med brede mandater

Vi anbefaler Norne Aksje (les mer hos Norne om aksjefondet, åpnes i nytt vindu) dersom du vil spare i aksjefond. Hvis du kan, er det fornuftig å dele sparebeløpet på flere fond og forvaltere.  Det er fordi det nærmest er umulig å finne det fondet som kommer til å gi deg den høyeste avkastningen i spareperioden din. Når du sparer i fond, er det uansett ikke slik at vinneren tar alt. Her kan man virkelig si at det viktigste er å delta fordi alle får ta del i markedets avkastning. Brorparten av avkastningen din vil bestemmes ut i fra hvilken fondstype du velger, ikke hvilket fond du velger.

Er du klar for sparing i fond?

Det skrives mye i media om pensjon og langsiktig sparing, og endringene i pensjonssystemene de siste årene har ført til at de fremtidige pensjonsutbetalingene blir redusert. Av den grunn bør også folk flest i mye større grad begynne å interessere seg for sparing. Både for å vurdere sin egen innskuddsordning hos arbeidsgiver, og for å sjekke hvilket behov du har får å spare selv i tillegg.

Vi kan alle forvente å leve både femten og tjue år som pensjonist, og mer enn det i noen tilfeller. Hvor mange 90-åringer kjenner du? Ja, nettopp! Det kan være godt å møte alderdommen med god økonomi.

Oppfordring til sparing i fond

  • Etabler en spareavtale i aksjefond for langsiktig sparing – ikke tenk på kortsiktig gevinst
  • Vær trofast mot spareavtalen og «glem» pengene
  • Om 25 år vil du takke deg selv for den lille ekstrainnsatsen!

Les mer om fondssparing her. 

Prøv vår sparekalkulator.

Av: Kenneth Sjåvåg Privatøkonom
Blogg:
Ikke bare bank