Dette bør du vite før du kjøper leilighet eller hus

  •  

Når du skal kjøpe din første bolig er det fint å vite at både banken og eiendomsmegleren kan hjelpe deg med gode råd og tips. F. v. Lisa Ludvigsen, eiendomsmegler hos Sørmegleren i Sandefjord, og Marte H. Vataker, finansiell rådgiver i Sparebanken Sør Sandefjord. Foto: Dan Ruben Aakre.

Skal du kjøpe leilighet eller hus? Lisa Ludvigsen i Sørmegleren og Marte H. Vataker fra Sparebanken Sør gir deg tips til alt du bør vite om kjøpsprosessen – fra finansieringsbevis og eierform til budrunde. 

Lisa Ludvigsen og Marte H. Vataker er eiendomsmegler og finansiell rådgiver i henholdsvis Sørmegleren og Sparebanken Sør Sandefjord. De er daglig i kontakt med kunder som skal kjøpe bolig, og opplever at mange har spørsmål knyttet til dette.

– Boligkjøp kan oppleves av mange som litt skummelt, og kanskje spesielt for førstegangskjøpere. Vi forsøker derfor så godt vi kan å gi råd og veiledning slik at de kan møte denne prosessen med større grad av trygghet, sier de.

Hva er et finansieringsbevis?

Et finansieringsbevis er en bekreftelse fra banken på hvor mye du kan låne. Når du søker om dette, vurderer banken hvor mye du kan kjøpe for, basert på hvor mye egenkapital du har og hvor mye lån økonomien din tåler. Det er helt uforpliktende å søke om finansieringsbevis.

– Vi anbefaler at du har finansieringsbeviset klart før du går på visning. Plutselig dukker riktig bolig opp og da er det ergerlig om boligen skulle glippe fordi du ikke har finansieringen på plass, sier Marte.

Hun legger til at du ikke bør sende finansieringsbeviset til eiendomsmegler.

– Det viser hvor langt du kan gå i en budrunde, og er ikke en opplysning du bør dele med megler eller selger, sier hun.

Slik får du nok egenkapital 

For å kjøpe bolig trenger du en egenkapital på minimum 15 prosent av kjøpesummen, i tillegg til kjøpsomkostningene. Det vil si at for en selveierbolig som koster to millioner, bør du ha spart 350 000 kroner, altså 15 prosent av kjøpesummen samt midler for å dekke dokumentavgiften. For å få dette til er BSU (boligsparing for unge) en god ordning, og noe som kan være lurt å begynne med så fort du har skattbar inntekt.

– BSU gir deg både skattefradrag og god rente på sparepengene.

Marte H. Vataker, finansiell rådgiver

Les mer om hvorfor privatøkonom Kenneth anbefaler å spare i BSU her. 

Det kan likevel finnes muligheter dersom du ikke har klart å spare opp den nødvendige egenkapitalen.

– Hvis du har foreldre som kan stille realkausjon, eller eventuelt er villig til å være medlåntaker for en periode, så kan dette være en løsning for å komme seg inn på boligmarkedet, sier Marte.

Les mer om hva det vil si å være kausjonist og medlåntaker her. 

Foto av Lisa Ludvigsen og Marte Vataker

Hvor mye kan du låne til leilighetskjøp?

Hvor mye lån økonomien din tåler avgjøres av inntektene og kostnadene dine. Du får hjelp av rådgiveren din i banken til å sette opp et budsjett, hvor det beregnes at renta kan gå opp med fem prosentpoeng. Det vil si at det tas høyde for at renta kan stige betydelig fra dagens rentenivå.

– Det gjør vi for å sikre at økonomien din er robust nok til å takle renteøkninger. Det er i tillegg et krav i Finansdepartementets utlånsforskrift, forklarer Marte.

Generelt kan du ikke låne mer enn fem ganger bruttoinntekten din, altså inntekt før skatt.

– Dersom du har mange kredittkortavtaler som ikke er i bruk kan det være et godt råd avslutte en del av disse. De vurderes nemlig som en del av gjelden din, selv om du ikke har brukt noe av kredittkortrammen, tipser Marte.

Prøv lånekalkulatoren for boliglån

Å betale per måned

kr

Lånekostnad etter skatt:
Effektiv rente: % Hjelp


Betal kr mer per mnd. og nedbetalingstiden reduseres med .

Øker renten med % vil månedlig kostnad øke med .

Priseksempel boliglån

Eff. rente 2,35 %, 2 mill., o/25 år, etabl.geb. 3500 kr. Kost. 633 788 kr. Totalt: 2 637 288 kroner.

Beregningene i kalkulatoren er basert på generelle forutsetninger og er ikke et bindende tilbud fra banken.

Du kan låne

kr.

Lånekostnad etter skatt:
Effektiv rente: % Hjelp


Betal kr mer per mnd. og nedbetalingstiden reduseres med .

Øker renten med % vil månedlig kostnad øke med .

Priseksempel boliglån

Eff. rente 2,35 %, 2 mill., o/25 år, etabl.geb. 3500 kr. Kost. 633 788 kr. Totalt: 2 637 288 kroner.

Beregningene i kalkulatoren er basert på generelle forutsetninger og er ikke et bindende tilbud fra banken.

Gyldige verdier for barn er 0-19 år

Du kan låne:

kr.

Månedlig avdrag: ved en nedbetalingstid på år og en effektiv rente på % Hjelp .

Summen av eksisterende lån og/eller ditt inntektsnivå gjør at vi ikke kan tilby deg et lån.

Søk med BankID

Se nedbetalingsplan


Betal kr mer per mnd. og nedbetalingstiden reduseres med .

Øker renten med % vil månedlig kostnad øke med .

Priseksempel boliglån

Eff. rente 2,35 %, 2 mill., o/25 år, etabl.geb. 3500 kr. Kost. 633 788 kr. Totalt: 2 637 288 kroner.

Beregningene i kalkulatoren er basert på generelle forutsetninger og er ikke et bindende tilbud fra banken.

Hva er forskjellen på selveier og borettslag?

Det finnes ulike eierformer på bolig. De vanligste er selveier og andels-/borettslagsleilighet.

– Hvis du kjøper en andelsleilighet, så eier du retten til bruken av en bestemt leilighet, mens bygningen eies av selve borettslaget. Dersom du kjøper en selveierleilighet i et sameie, har du enerett til en eierseksjon. Her har den enkelte seksjonseier full rettslig råderett over sin leilighet, forklarer Lisa i Sørmegleren.

En selveiet bolig er typisk hus, hytte, eller leilighet med eget gårds- og bruksnummer, feste- eller seksjonsnummer. En viktig forskjell mellom selveier og andelsleilighet er dokumentavgiften på 2,5 prosent av kjøpesummen for selveierboligen, som betales av kjøper.

– Kjøper du en leilighet til fire millioner må du altså ha 100 000 kroner ekstra i egenkapital for å dekke dokumentavgiften. Denne avgiften beregnes ikke ved kjøp av borettslagsbolig, noe som gjør at andelsboliger for mange er en enklere inngang til boligmarkedet, fordi egenkapitalbehovet blir lavere, sier Marte.

Ved borettslagsleiligheter må du imidlertid være oppmerksom på totalprisen. De fleste andelsboliger har fellesgjeld som er tatt opp i forbindelse med bygging og vedlikehold. Renter og avdrag på fellesgjeld betjenes gjennom felleskostnadene, men den enkeltes andel av fellesgjelden er å betrakte som andelseierens gjeld, og derfor kommer ikke denne gjelden «på toppen» av lånet du får i banken.

– Totalprisen på leiligheten eller huset må altså være innenfor finansieringsbeviset du har fått, inkludert eventuell dokumentavgift. 

Lisa Ludvigsen, eiendomsmegler

– Det er viktig å undersøke om det er planlagt økning av fellesgjelden eller felleskostnadene. Du bør også sette deg inn i hva som er inkludert i felleskostnadene, sier Lisa.

Slik forbereder du deg til visning

Når finansieringsbevis er på plass, kan du begynne å gå på visninger.

– Det kan være lurt å gå på mange visninger for å finne ut hva du liker, og hva som er viktig for deg i en bolig. Bildene gir ofte et førsteinntrykk, men å se den med egne øyne kan gi en annen oppfatning. Den aller viktigste informasjonen finner du i prospektet, sier Lisa.

Prospektet er dokumentet som følger med leiligheten, og det kan du enkelt laste ned fra Finn-annonsen eller få tilsendt digitalt av megler før visning hvis du ønsker det. Det skal gi all relevant informasjon om boligen som du trenger for å kunne ta en veloverveid beslutning. Tilstandsrapporten bør leses nøye, og takstmannens kontaktinformasjon står i rapporten slik at du kan ringe vedkommende direkte ved byggetekniske spørsmål.

Lisa oppfordrer til å ta notater underveis som du leser prospektet, slik at du kan forberede hvilke spørsmål du ønsker svar på fra eiendomsmegler under visningen.

– Eiendomsmegleren skal kunne svare på viktige spørsmål om boligen, men må også ofte dobbeltsjekke før et endelig svar gis. Det er viktig å huske på at vi meglere er mellompersoner, og skal være en rådgivende part, også for interessenter. Bruk derfor megler som en rådgiver, sier Lisa.

Dette bør du sjekke på visning

Det kan være fornuftig å ta med seg en person som har byggeteknisk erfaring på visning, for eksempel dersom du har en snekker i familien – eller en som er interessert i fagfeltet. Det kan imidlertid også bare være en du stoler på, siden vi ofte kan ha behov for ytre bekreftelse før vi bestemmer oss for å gi bud på boligen.

Sjekkliste for visning

Elektrisk:

  • Sjekk om sikringsskapet er nytt eller gammelt. Tilfredsstiller det dagens krav?
  • Hvordan er energiforbruket i leiligheten? Brukes det mye strøm?
  • Er strøm inkludert i felleskostnadene?

Bad/våtrom:

  • Er det gjort oppussing på badet? Er det i tilfelle dokumentert, og utført av fagfolk?
  • Sjekk trykket i dusjen og krana, og bruk en klinkekule eller lignende for å sjekke fallet i sluket.
  • Vær oppmerksom på lukt, og vær skeptisk dersom du opplever overdreven bruk av duftlys under visning.

Beliggenhet:

Her er det lurt å tenke gjennom hva som er viktig for deg, for eksempel:

  • Hvordan er solforholdene og nabolaget?
  • Ligger boligen i nærheten av offentlig transport?
  • Har boligen tilgang på parkering, eller er det gateparkering?
  • Er det turområder eller matbutikk i nærheten?

Borettslag eller sameie:

  • Hva er gjort i borettslaget eller sameiet de siste årene?
  • Er kledning, vinduer, rør/drenering eller liknende skiftet?
  • Er det planlagt utskiftning av noe som vil øke felleskostnader?
Av: Siril Reyes Aartun Sosiale medier-ansvarlig og innholdsprodusent
Blogg:
Ikke bare bank