Fastrentelån eller flytende rente på boliglånet?

Etter historisk lave boliglånsrenter under pandemien har vi etter flere år kommet opp på et rentenivå som er vesentlig høyere. Mange opplever at boliglånet spiser betydelig mer av inntekten hver måned enn for noen få år siden. Nå er det mulig å binde renten på boliglån på et vesentlig lavere nivå enn den gjeldende flytende renten.

Velger du å binde renten nå, så er du utvilsomt sikret en lavere rente enn den flytende renten den første tiden. Vi vet imidlertid ikke hva som skjer med den flytende renten i løpet av bindingsperioden.

Ifølge Norges Bank sine utsikter, kan det se ut som den flytende renten skal nedover etter hvert. Uten at vi vet, er det grunn til å tro at den flytende renten vil komme lavere enn fastrenten i løpet av bindingsperioden.

Fastrente dersom forutsigbarhet er viktigst

Hva som er mest lønnsomt vet vi ikke før vi sitter med fasiten etter at bindingstiden er over. Et generelt råd vil fortsatt være at det å velge fastrente på boliglånet er først og fremst av hensyn til forutsigbarheten, og ikke som en spekulasjon for å forsøke å tjene på det i kroner og øre.

Hvem bør velge fastrente?

Forutsigbarhet er nøkkelordet når det kommer til valg av fastrente på boliglånet. Er du nyetablert, eller er du usikker på din egen inntekt i tiden fremover? Da kan det være til stor nytte å vite at du de neste 3, 5 eller 10 årene skal betale akkurat det samme beløpet hver måned på lånet ditt.

Om det vil lønne seg i kroner og øre etter endt fastrenteperiode, vet vi altså ikke. Men det vi vet, er at du med sikkerhet skal betale en relativt lav rente på lånet ditt de neste årene. 

Dette er ulempene med fastrentelån

Akkurat som at noe aldri er bare svart eller bare hvitt, har også fastrentelån sine ulemper. Fastrentelån vil kunne oppleves som litt mindre fleksibelt enn lån med flytende rente. Grunner til det er for eksempel:

• Du kan ikke uten videre endre terminbeløp, hoppe over en termin eller endre lengden på terminene så lenge renten er bundet.
• Ønsker du deg ut av avtalen før fastrenteavtalens utløp, må du betale såkalt overkurs dersom bankens gjeldende fastrentepris har gått ned.

Det siste poenget kan også gå i din favør. Om du bryter fastrenteavtalen og bankens gjeldende fastrentepris har gått opp siden du bandt renta, vil du få såkalt underkurs, gitt at du har hatt lånet i minimum ett år. Det betyr, litt enkelt forklart, at banken betaler deg det den tjener på at du bryter avtalen.

Fastrentetilbud er ferskvare

Om du sjekker bankens prisliste på fastrente, er det viktig å være klar over at dette er et «ferskvaretilbud». Det betyr at banken kan endre prisen på kort varsel. Derfor; sjekker du prisen og går og tenker på om du skal binde renten en ukes tid før du tar kontakt med banken, kan du risikere at prisen er endret i mellomtiden.

Fast eller flytende? Ja takk, begge deler

Det beste argumentet for fastrente er forutsigbarheten, noe som kan være et godt bidrag til å beholde nattesøvnen. Du kan se på fastrente som en form for forsikring mot økte renter, tap i inntekt eller økte utgifter. En god løsning for mange som trenger forutsigbarhet, men som vil beholde større grad av fleksibilitet, er å velge fastrente på en del av boliglånet og ha resten på flytende rente. Slik beholder du god fleksibilitet med hensyn til endringer på den flytende delen, mens den delen du binder bidrar godt til forutsigbarhet.

Kan man flytte et fastrentelån til annen bank eller bolig?

Bytter du bolig i perioden, vil du kunne videreføre lånet ved at banken endrer sikkerhet fra gammel til ny bolig. Om du kjøper deg en dyrere bolig, vil du måtte ta opp et tilleggslån for det overskytende.

Ønsker du å bytte bank, så er det også fullt mulig, men du kommer ikke utenom dette med over-/underkurs. Litt enkelt forklart er det slik at om du går ut av fastrenteavtalen din og bankens fastrentepris til nye kunder på dette tidspunktet er lavere, må du betale til banken det den taper på å låne ut pengene til en ny kunde fremfor til deg.

Er bankens fastrentepris til nye kunder høyere enn renten du har bundet til, vil banken måtte betale til deg det den tjener på å låne ut pengene til den nye kunden i stedet, såkalt underkurs.

Trenger du noen å diskutere fast eller flytende rente med, sett opp mot privatøkonomien din, kan det være smart å ta en prat med rådgiveren din i Sparebanken Sør. Og om du ønsker, kan vi ta kontakt med deg.

Ja takk, kontakt meg

Priseksempel fastrentelån

3 års binding: 4,75 % nom. rente.
Eff. rente 4,91 %, 2 mill., o/25 år, etabl.geb. 3500 kr. Kost. 1 420 384 kr.
Totalt: 3 439 884 kroner.